自考“保險法”完整版筆記（11）

　　五、保險公司與工作人員不得為的行為

　　1.不得欺騙投保人、被保險人和受益人

　　2.不得對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要事項

　　3.不得阻礙投保人、被保險人履行《保險法》規(guī)定的如實告知的義務(wù)，或誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)

　　4.不得承諾向投保人、被保險人或受益人及與保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或其他利益

　　六、保險資金的運用

　　保險資金的運用：指保險公司在經(jīng)營過程中，將積聚的保險資金進行投資和融資運用使保險資金得到增值的業(yè)務(wù)活動。

　　可運用的資金來源：1.所有者權(quán)益

　　2.保險準備金

　　3.其他

　　資金運用的原則：1.安全性原則

　　2.盈利性原則

　　3.流動性原則

　　資金運用的形式：1.在銀行存款

　　2.買賣債券。僅限政府債券和金融債券

　　3.證券投資基金

　　4.國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用方式

　　禁止性規(guī)定：1.不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)

　　2.不得向企業(yè)投資（國務(wù)院批準的除外）

　　七、未到期責(zé)任準備金與未決賠償準備金

　　1.未到期責(zé)任準備金：指當(dāng)年保險公司承保業(yè)務(wù)的保險單中，保險責(zé)任尚未屆滿，把應(yīng)屬于下年度的部分保險費提存起來，作為賠償?shù)囊环N準備金。

　　2.未決賠償準備金：指保險人在會計年度結(jié)算以前（保險期內(nèi)）已發(fā)生保險責(zé)任而未賠償或給付保險金，在當(dāng)年收入的保險費中提取的資金。

　　二者的異同

　　相同點：

　　1.二者都是保險責(zé)任準備金的一種形式，都是保險人為了承擔(dān)賠款而從保險費收入中提存的一種資金準備

　　2.二者都不是保險人的營業(yè)收入，而是保險人的一種負債

　　區(qū)別點：

　　1.提取的原因不同。未決賠償準備金是為事實上的賠付而提取的。未到期責(zé)任準備金是為了將來可能發(fā)生的賠付而提取的。

　　2.提取的后果不同。未決賠償準備金提取時，保險事故已經(jīng)發(fā)生，因此，所提取的準備金一般全部用作賠付而支付給被保險人或受益人。未到期責(zé)任準備金提取后，可能發(fā)生保險事故，也可能不發(fā)生保險事故，因此，可能是一部分轉(zhuǎn)化為保險金，也可能是全部轉(zhuǎn)化為保險金。

　　3.提取的方法不同。未決賠償準備金一般是100％的提取。未到期責(zé)任準備金提取方式有兩種：壽險和非壽險。對于非壽險，保險法規(guī)定：“除人壽保險業(yè)務(wù)外，經(jīng)營其他保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險費中提取保險費50％。對于壽險”經(jīng)營有壽險的保險公司，應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險單的全部凈值提取未到期的責(zé)任準備金。

　　第十七章 保險業(yè)的監(jiān)督管理

　　注：以前或者以后所提的金融監(jiān)督管理部門改為保險監(jiān)督管理部門　最新的保險法是2003年1月1日實施的，因此應(yīng)以新的法條為準

　　主要內(nèi)容概述

　　保險監(jiān)管；保險監(jiān)管的方式；保險監(jiān)管的目的；保險同業(yè)公會；保險整頓；保險監(jiān)管應(yīng)遵循的原則；保險監(jiān)管的機構(gòu)及職能

　　一、保險監(jiān)管

　　是國家授權(quán)保險監(jiān)管機構(gòu)依法對保險人、保險市場進行監(jiān)督管理，以確保保險市場的規(guī)范運作和保險人的穩(wěn)健經(jīng)營，保護被保險人的利益，促進保險業(yè)健康、有序發(fā)展的整個過程。

　　保險監(jiān)管的三種方式：1.公告監(jiān)管方式

　　2.準則監(jiān)管方式

　　3.實體監(jiān)督方式

　　二、保險監(jiān)管的目的

　　總體而言，是為了使保險業(yè)能得以健康、有序的發(fā)展。具體而言：

　　1.通過保險監(jiān)管，防止保險經(jīng)營的失敗。

　　2.通過保險監(jiān)管，消除自由競爭的弊端。

　　3.通過保險監(jiān)管，促進保險行業(yè)的自我管理

　　三、保險同業(yè)公會

　　是保險行業(yè)自我管理組織的基本形式，這種組織是一種民間組織，具有獨立的社團法人地位，不附屬于任何行政管理部門。是在國家保險監(jiān)管機關(guān)和保險企業(yè)之間起中介的作用。是一種自愿性組織，對其成員不能采取強制措施，對于同業(yè)公會的各種規(guī)定各成員是基于信譽和行業(yè)道德自覺遵守的。

　　四、保險整頓

　　指中國保監(jiān)會對經(jīng)營管理不善或存在其它問題的保險公司，通過整頓措施促其改善經(jīng)營狀況，防止保險公司經(jīng)營進一步惡化所進行的一系列行為。

　　根據(jù)保險法規(guī)定：“保險公司未按照本法規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項準備金，或者未按 照本法規(guī)定辦理再保險，或者嚴重違反本法關(guān)於資金運用的規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理部門責(zé)令該保險公司　取下列措施限期改正：（一）依法提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項準備金；（二）依法辦理再保險；（三）糾正違法運用資金的行為；（四）調(diào)整負責(zé)人及有關(guān)管理人員。

　　依照前條規(guī)定，保險監(jiān)督管理部門作出限期改正的決定后，保險公司在限期內(nèi)未予改正的，由保險監(jiān)督管理部門決定選派保險專業(yè)人員和指定該 保險公司的有關(guān)人員，組成整頓組織，對該保險公司進行整頓。整頓決定應(yīng)當(dāng)載明被整頓保險公司的名稱、整頓理由、整頓組織和整頓期限，并予以公告。

　　五、保險監(jiān)管應(yīng)遵循的原則

　　1.依法統(tǒng)一監(jiān)管

　　2.保障被保險人的合法權(quán)益

　　3.依法保護競爭

　　4.支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營與風(fēng)險防范

　　六、保險監(jiān)管的機構(gòu)及職責(zé)

　　美國：各州下屬的保險署

　　英國：金融服務(wù)局

　　法國：直接承保業(yè)務(wù)由商業(yè)部監(jiān)管，再保險業(yè)務(wù)由財政部監(jiān)管

　　日本：金融監(jiān)督廳

　　我國：中國保險監(jiān)督管理委員會

　　職能：

　　1.依法審批和管理保險機構(gòu)包括法人機構(gòu)及其分支機構(gòu)的設(shè)立、變更和終止。

　　2.依法制定、修改或備案保險條款和保險費率

　　3.依法監(jiān)督、檢查保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動

　　4.依法查處和取締擅自設(shè)立的保險機構(gòu)及非法經(jīng)營或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的行為。

　　七、保險監(jiān)管的內(nèi)容

　　保險監(jiān)管，分為償付能力監(jiān)管和市場行為的監(jiān)管

　　1.償付能力監(jiān)管

　　指保險公司履行賠償或給付責(zé)任的能力。

　?。?）如果實際償付能力額度低于最低償付能力額度的，保險公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施，使其償付能力達到最低償付能力標準，并向中國保監(jiān)會說明。

　　（2）如果實際償付能力額度還達不到一半（但在30％以上），或?qū)嶋H償付能力額度連續(xù)3年低于最低償付能力額度的，中國保監(jiān)會將其列為重點檢查對象，被列為重點檢查對象期間，不得申請設(shè)立分支機構(gòu)或支付任何紅利；中國保監(jiān)會可責(zé)令采取辦法辦理再保險、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓等方式改善其償付能力狀況。

　　實際償付能力低于最低償付能力額度的30％的，或被列為重點檢查對象的保險公司財務(wù)狀況繼續(xù)惡化，可能或已經(jīng)危及被保險人和社會公眾利益的，中國保監(jiān)會對其進行接管。

　　2.市場行為監(jiān)管

　　市場行為，指保險公司的行為、保險中介機構(gòu)的行為和保險機構(gòu)互相間的市場行為。

　　主要對以下方面進行監(jiān)管：

　　（1）分業(yè)經(jīng)營規(guī)則

　?。?）再保險業(yè)務(wù)規(guī)則

　?。?）保險準備金規(guī)則

　?。?）其他規(guī)則，如保險公司應(yīng)提取公積金、公益金、保險保障基金等

　?。?）最低償付能力規(guī)則

　?。?）資金運用規(guī)則

　?。?）保險公司及其工作人員的業(yè)務(wù)行為規(guī)則