自考“風(fēng)險管理”串講（8）

　　第七章 風(fēng)險的保險轉(zhuǎn)移

　　一、理想的可保風(fēng)險的構(gòu)成要件？為什么投機(jī)風(fēng)險不是可保風(fēng)險？

　?。ㄒ唬┛杀ｏL(fēng)險的構(gòu)成要件：

　　1. 風(fēng)險是純粹風(fēng)險，而不是投機(jī)風(fēng)險。

　　2. 風(fēng)向事故的發(fā)生時意外的，但風(fēng)險損失本身是可以確定的。

　　3. 經(jīng)濟(jì)可行性。風(fēng)險損失幅度不能太大，也不能太小。

　　4. 要有大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險單位存在。

　?。ǘ┩稒C(jī)風(fēng)險是無法保險的，因?yàn)椋?/p>

　　1. 投機(jī)風(fēng)險有獲利的可能，因而是風(fēng)險損失的預(yù)測變得困難。

　　2. 投機(jī)風(fēng)險有時表現(xiàn)為基本風(fēng)險，其風(fēng)險損失為一般商業(yè)保險所不能承擔(dān)。

　　3. 投機(jī)風(fēng)險的風(fēng)險事故發(fā)生對某人是損失，但為他人可能是獲利，因而對全社會而言，可能并無損害。

　　二、購買保險應(yīng)注意哪些問題？

　?。ㄒ唬┐_定保險險種：

　　1. 風(fēng)險管理者必須了解經(jīng)濟(jì)單位所面臨的風(fēng)險及其性質(zhì)、特征。

　　2. 風(fēng)險管理者要了解當(dāng)前保險市場的供給狀況。

　　3. 對于某些的確需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，如果保險市場上沒有相應(yīng)的險種，可以與保險公司協(xié)商，簽訂有關(guān)條款，簽署保險合同，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

　?。ǘ┐_定保險金額：是指保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，也是保險費(fèi)的計算依據(jù)。

　　（三）議決投保程度：

　　1. 不足額保險：保險事故發(fā)生時，保險標(biāo)的實(shí)際價值高于保險金額，保險公司對與損失按照保險金額與出險時保險標(biāo)的實(shí)際價值的比例賠償保險金。經(jīng)濟(jì)單位自己也承擔(dān)一部分損失。

　　2. 自負(fù)額保險：經(jīng)濟(jì)單位自己先承擔(dān)一部分損失，保險公司再承擔(dān)一部分損失。

　　3. 限制損失保險：經(jīng)濟(jì)單位建立自?；饘L(fēng)險自留，但是擔(dān)心發(fā)生巨大損失而危機(jī)自保基金，遂向保險公司購買巨大損失保險，約定一個較大的損失額，保險公司對于損失的積累額超過雙方約定的這個額度以上的那一部分損失負(fù)賠償責(zé)任

　?。ㄋ模┭芯勘ｋU費(fèi)率：保險費(fèi)是經(jīng)濟(jì)單位將自己面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司所應(yīng)支付的代價，是風(fēng)險管理者進(jìn)行風(fēng)險決策時所研究的重要內(nèi)容之一。

　　（五）選擇保險機(jī)構(gòu)：

　　1. 保險人的財務(wù)實(shí)力。 2. 保險人的服務(wù)和信用。

　?。┩魄帽ｋU條款：

　　1. 風(fēng)險管理者首先要明白保險責(zé)任，即保險人承諾承擔(dān)財產(chǎn)損失補(bǔ)償和人身保險金給付的責(zé)任范圍。

　　2. 風(fēng)險管理者最好能參與起草保險合同，而不是被動的接收保險公司所出立的保險合同。

　　3. 風(fēng)險管理者要充分了解保險合同中的權(quán)利和義務(wù)。

　　三、部分保險的適用性：

　　碰到下列情況，經(jīng)濟(jì)單位需要安排部分保險，議決其投保程度。

　?。ㄒ唬┙^大多數(shù)風(fēng)險，即使是發(fā)生最大可能損失的概率較大，實(shí)際發(fā)生的損失大多數(shù)是比較小的，通常能在經(jīng)濟(jì)單位自留風(fēng)險的能力之內(nèi)。或許可能用內(nèi)部意外損失基金來解決。

　　（二）如果經(jīng)濟(jì)單位的業(yè)務(wù)活動分散在幾個標(biāo)的里，考慮到其所有房屋同時發(fā)生全損的概率幾乎為零，經(jīng)濟(jì)單位就不一定將全部資產(chǎn)的價值投資。

　　（三）如果一個經(jīng)濟(jì)單位已經(jīng)積累了一筆較大的意外損失基金，有能力承擔(dān)一定風(fēng)險損失。

　　四、保險事故發(fā)生時，被保險方要做哪幾件事？

　?。ㄒ唬┓e極施救：風(fēng)險事故一旦發(fā)生，被保險人應(yīng)當(dāng)像未參加保險一樣，采取一切合理的施救、整理措施、以減少損失。

　　（二）損失通知：保險事故發(fā)生，投保人、被保險人或受益人有通知保險人的義務(wù)，通知必須迅速及時。

　　（三）現(xiàn)場保護(hù)：風(fēng)險事故發(fā)生后，被保險人或受益人對于事故現(xiàn)場，有責(zé)任加以保護(hù)，直至保險人定損之后，這是為定損能據(jù)實(shí)進(jìn)行，而防止被保險方的不實(shí)、非法行為。

　　（四）損失舉證：被保險人或受益人在風(fēng)險事故發(fā)生并通知保險人之后，有損失舉證的責(zé)任，既需要提供有關(guān)損失的證明文件方能索賠。

　　五、一攬子保險的含義及其優(yōu)點(diǎn)：

　?。ㄒ唬┮粩堊颖ｋU是指企業(yè)和家庭不再分別購買財產(chǎn)保險或者責(zé)任保險以保障自己的生產(chǎn)經(jīng)營活動或家庭財產(chǎn)，而是通過一個可承保多種保險合同，將財產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險一并轉(zhuǎn)移給保險公司。

　　（二）一攬子保險的優(yōu)點(diǎn)：

　　1. 轉(zhuǎn)移同樣的風(fēng)險，借助一個一攬子保險合同完成要比通過兩個保險合同實(shí)現(xiàn)，成本更低，即保費(fèi)更為便宜。

　　2. 對于一家企業(yè)來說，管理一個保險合同只與一家保險公司打交道，總比與多家公司打交道方便。

　　3. 許多一攬子保險不要求保單標(biāo)準(zhǔn)化，企業(yè)風(fēng)險管理者可以更多地從企業(yè)風(fēng)險管理的要求出發(fā)，與保險公司商訂一攬子保險合同，以尋求險別、服務(wù)和成本的最佳組合。